מלחמת חרבות ברזל מחריפה את מצב ביטוחי החובה

עליית תעריפי ביטוח החובה לרוכבי דו-גלגלי באמצע שנת 2023 הייתה מכה כואבת לרוכבים, והיא הגדילה את מספרי הרוכבים ללא ביטוח. מלחמת חרבות ברזל הקשתה עוד יותר על המצב הכלכלי של רבים, והתוצאה היא שיותר ויותר רוכבים לא רוכשים פוליסת ביטוח חובה. המדינה תצטרך לתת את הדעת ולמצוא פתרונות.

"אני אישית מכיר לפחות מבוטחים 5 רוכבי דו-גלגלי שלא חידשו בתחילת ינואר 2024 את תוקף פוליסת החובה. למה? כי נגמר להם הכסף. המלחמה אכלה להם את כל הרזרבות". המילים הללו, שנאמרות לנו על-ידי סוכן ביטוח, משקפות חשש כבד ממגמה של עלייה נוספת ובלתי מבוטלת במספר הרוכבים מחוסרי ביטוח חובה שנעים על כבישי ישראל. מלחמת חרבות ברזל והשלכותיה הכלכליות טלטלה בעוצמה רבים מתושבי ישראל, הכניסה את חלקם לתוך סחרור כלכלי ויצרה קושי לעמוד בנטל תשלום ביטוח החובה.

בחודש יולי 2023 עודכנו תעריפי הביטוח של הפול לדו-גלגלי, והעלייה הייתה בשיעור של עד 10%, זאת, בין היתר, בשל העלייה במספר תאונות הדרכים בהן מעורבים רוכבים, כמו גם בזינוק בסכומי הפיצוי ששולמו בעקבותיהן. המהלך גרר ביקורת רבה בקרב גורמים בענף הדו-גלגלי, שחששו מעלייה בשיעור הרוכבים ללא ביטוח חובה.

הנושא סוקר אז על ידנו, אולם איש לא שיער כי אנו עומדים בפתחה של מלחמה שתטרוף את הקלפים ותפגע ביכולת הפיננסית של עסקים ובתי אב רבים כל כך בישראל. כיום, שלושה חודשים מפרוץ המלחמה, הנושא מטריד מאוד את כלל הנוגעים בדבר: הרוכבים, סוכני הביטוח ואף את רשות שוק ההון. "נתקלתי בלפחות 3 מקרים, רק מהחודש האחרון, בהם נפגעו רוכבים מחוסרי ביטוח חובה בתאונות דרכים עצמיות. חלקם איבדו את כושר עבודתם לתקופה ארוכה" מציין עו"ד אסף ורשה, מבכירי עורכי הדין בישראל בתחום הביטוח והנזיקין, שמייצג שורה ארוכה של רוכבים שנפגעו בתאונות דרכים. לאיש אין נתון ודאי בנוגע לשיעור העלייה ברוכבים מחוסרי הביטוח בשל המלחמה, אולם גורם בכיר באחת מסוכנויות הביטוח הגדולות בישראל מעריך כי מדובר על בשיעור מוערך של בין 5% ל-10%. "הנתון האחרון שהוצג בנושא, במסגרת דיון שנערך בשנת 2018 בכנסת, עומד על כ-50% מרוכבי הדו-גלגלי שעושים ביטוח רק לטסט השנתי, ובשאר הזמן רוכבים בלי ביטוח", הוא מציין.

גם באגף הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון מביעים חשש. בתגובה לשאלות של פול גז נאמר כי "רשות שוק ההון בוחנת בימים אלו מספר צעדים להוזלת תעריפי ביטוח החובה לאופנועים, בין היתר על-ידי יצירת פוליסות ייחודיות לאופנועים עם היקף כיסוי מותאם". הסכומים שנדרשים רוכבים בישראל לשלם בגין רכישת פוליסת חובה הם גבוהים ביותר, יש שיגדירו כבלתי סביר בעליל. כך למשל, בדיקה שערכנו במחשבון הפול מעלה כי רוכב בן 45 בעל ותק של 24 שנים, שרוכב על קטנוע בנפח 350 סמ"ק עם 33 כוחות סוס, ישלם פרמיה הגבוהה מ-6,000 ש"ח (ללא השתתפות עצמית), וזאת אף שלא היה מעורב בתאונה או שרישיון נהיגתו נשלל. הפרמיה מתייקרת באופן משמעותי אם מדובר על רוכב שמצהיר כי הכלי משמשו לצורך עבודתו, כדוגמת רואה חשבון, עורך דין וכו'.

בניגוד לענפי ביטוח אחרים, ענף ביטוח חובה לדו-גלגלי מהווה עבור המבטחות בישראל סוג של עצם בגרון. בעוד שהאופנועים מהווים 43% מסך הכלים המבוטחים בפול, הם אחראים לכ-90% מההפסדים. נכון לשנת 2021 היו מבוטחים בפול כ-290 אלף כלים, מתוכם כ-125 אלף אופנועים. לעומת זאת, לפי הדוחות הכספיים של הפול, ב-2021 הפסדי החברה הסתכמו ב-384 מיליון ש"ח, מתוכם כ-344 מיליון ש"ח בשל עלויות ביטוחי האופנועים. ההפסדים שנגרמים לפול מסובסדים בחלקם על-ידי מבוטחי פוליסות הרכב, והחוק מגביל את אחוז הסבסוד ל-8% מ-'עלות הסיכון הטהור' – העלות הנדרשת לכיסוי סכום התביעות הצפוי. ומה גובה סכום הסבסוד?  "נכון לשנת 2022 גובה סבסוד זה הסתכם ב-670 מיליוני שקלים", מציינים ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

בה בעת, על מנת להפחית את הסיכון לחברות הביטוח שטמון בפוליסות חובה לדו-גלגלי, שלחה הרשות בחודש יוני לכל חברות הביטוח הודעה לפיה הן נדרשות להוסיף מספר משתנים נוספים לצורך אפיון פרופיל המבוטח, ובין היתר השתתפות בקורס רכיבה מתקדמת. מתשובת הרשות עולה כי נכון להיום, העניין טרם הוסדר, אך יש מקום לאופטימיות, זהירה: "השלמת המהלך כפופה לאישור ועדה משותפות של ועדות החוקה והכספים של הכנסת,  בכוונת הרשות לפנות בחודשים הקרובים לוועדה כדי לקבל את אישורה".

תחום ביטוחי החובה לרוכבי דו-גלגלי הגיע למצב קיצוני ומסוכן, והמדינה צריכה למצוא פתרונות ראויים ומידיים אחרי שהזניחה את התחום למשך כל כך הרבה זמן עד שהגיע לאנומליה הזו. מלחמת חרבות ברזל מעכבת כמובן את ההתעסקות בנושא ביטוחי החובה לדו-גלגלי, כמו גם נושאים אחרים, אולם לאחר שתסתיים המלחמה הרשויות הממונות תצטרכנה לתת את הדעת ולמצוא פתרונות. אנו כמובן נעדכן.