מהי דרך הקנייה החכמה ביותר?

עם כל אופציות המימון היום, הנושא הזה עלה בזמן האחרון הרבה בשיחות עם חברים.
כבר עלו פה בעבר, וכן בפורומי רכב ואופנועים בחו"ל, כמה דעות בנוגע לדרך הכי טובה לקניית דו גלגלי. חלק דגלו בקניית הכלי בתשלום אחד לאחר חיסכון, חלק אמרו שגם אם יש להם את מלוא הסכום הם לעולם יפרסו את הקנייה לתשלומים ואחרים ממליצים לקנות את האופנוע, כולל ציוד הרכיבה (ואפילו את סך הביטוחים לX שנים), בהלוואה אחת או בכמה במקביל.
שלוש ההצעות הללו הופנו גם למי שרצה לקנות חדש מהיבואן וגם למי שחיפש כלי משומש.

השאלה היא מהי השיטה החכמה ביותר מביניהן, ולמה?
יותר מזה, מהי הגישה החכמה ביותר לטווח הארוך? להחליף חדש/משומש כל כמה שנים או לשמור עד שישבוק חיים?

ברור שכל מקרה לגופו ואין תשובה אחת ברורה.
אבל סתם ניקח לדוגמה שני אנשים משני קצוות הספקטרום: יוסי ודני.
שניהם רוצים לקנות כלי חדש ב50,000 ש"ח.
ליוסי יש בול תקציב שעומד במחיר. לדני כרגע אין כלום (ראיתי כבר אנשים כאלה שנכנסו ככה לתחום).

מה הייתם ממליצים לכל אחד מהם, ולמה? האם אולי הייתם ממליצים להם לקנות כלי משומש? (נתקלתי פעם בדעה שאין לקנות משומש אם אין לך את הסכום המלא של הכלי כחדש מהיבואן)

אני מראש אומר שאני יודע שאין דרך אחת נכונה. לכל אחד מאיתנו יש ניסיון עבר שונה ודעות שונות בנוגע לנושא. ובגלל זה שאלתי מה הכי חכם לדעתכם, כדי לשמוע את היתרונות והחסרונות מזוויות שונות.

הערה: מי שאומר שאופנוע קונים עם הלב וזהו, שיחסוך את התגובה שלו. כל מי שקנה בעבר טוסטוס ב2000 ש"ח כי זה מה שהוא יכל להרשות לעצמו, במבט לאחור קנה אותו עם הלב.

דווקא התשובה כאן מאוד פשוטה ואין כאן שום מקרה לגופו.
(כמעט) כל עסקת מימון שהיא כוללת בתוכה החזר ריבית כלשהוא. אתה לוקח הלוואה ומשלם עליה. אז ברור שכלכלית זאת האופציה האחרונה.
זה בלי להזכיר את זה שאם אין לך כסף לקנות אופנוע... כנראה שאתה לא צריך לקנות אחד כזה. תספק בטוטוס זול עד שתחסוך.
עוד דבר ששוררת עליו הסכמה די רחבה זה שכלי חדש כולל בתוכות ירידת ערך עצומה בשנתיים - 3 הראשונות ולאחר מכן הירידה מתמתנת ועם זאת עדיין בכלים מודרנים נהנים מאמינות גבוהה למדי (בחלקם כמעט מוחלטת, תלוי בדגם) לעוד כמה שנים טובות.

מניסיון עם קניית רכב ולקיחת מימון חלקי לקניית האופנוע, לרוב משתלם יותר לקחת הלוואה מהבנק מאשר לקנות במימון מחברת ליסינג/מימון חיצונית, הריבית בד"כ תהיה נמוכה יותר, ותנאי ההחזר גמישים יותר.
אני אישית לא חושב שיש הכרח לקנות אופנוע (או רכב) עם כל הכסף ביד, יותר חשובה היכולת לתחזק את האופנוע ברמה סבירה ולא בתחזוקת שבר (וכמובן היכולת לעמוד בהחזר החודשי).

אולי לא הכרח אבל בטוח יותר כלכלי.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי mudale222

דווקא התשובה כאן מאוד פשוטה ואין כאן שום מקרה לגופו..

---

מקרה יחיד שיש הגיון כלשהו בהלוואה זה מקרה בו אופנוע משמש לעסק.


Sent from my iPhone using Tapatalk

זה משהו שמעסיק אותי רבות בנוגע לרכישת אופנוע, לדעתי בדומה לרכב לא שווה לקנות כלי יד ראשונה רק בגלל ירידת הערך הגדולה שהיא בערך 10 אחוז רק על זה שרשמת את הכלי על שמך. ניתן למצוא אופנועים חדשים שנתונים 2018-2019 במצב חדש עם מעט מאוד ק"מ. דבר שני לא שווה לקחת הלוואה/מימון כי בסוף תחזיר ריבית וזה כבר אומר ששילמת יותר, לדעתי למי שאין שיחסוך, הלוואה זה צרה כי תוסיף לזה עלויות אחזקה וציוד וזה סתם הרבה...

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי mudale222

אולי לא הכרח אבל בטוח יותר כלכלי.

---

תשמע, הריביות כרגע די נמוכות, ועל גבול הזניחות לסכומים נמוכים.
בגדול זה מאוד תלוי בנסיבות. אני אשתמש שניה בדוגמא המקורית, נניח שלבחור א' יש 50 אש''ח לשים על אופנוע, אבל אחריזה אין לו שקל ולא הכנסה שיכולה לייצר לו מספיק משאבים כדי להחזיק את האופנוע במקביל לחיים נורמלים (שכ''ד, אוכל, וכל השאר). לבחור ב' יש אולי עשיריה במזומן לשים על אופנוע. הוא יכול לקנות נבלה בעשר (לא העז של טונדרה) או לקחת הלוואה של 40 אש''ח (או לגרד עוד כמה שקלים ולקחת הלוואה קטנה יותר). מה שכן, לבחור הזה יש הכנסה טובה שיכולה לכסות בקלות את ההחזר של ההלוואה, ולהשאיר לו עוד סכום בצד לכל ההוצאות שלו וחיסכון. כדי שיצליח להגיע לחסוך את כל הסכום הוא יצטרך משהו כמו שנתיים, שיוכלו להיות כל תקופת ההלוואה. צריך לזכור שאחרי ההוצאה על האופנוע צריך לשלם עוד ערמה על ביטוח ומיגון.
סוג האופנוע פחות רלוונטי כי שני הבחורים יספגו את אותה ירידת ערך.
עכשיו, מה יותר נכון כלכלית, לשים את כל הסכום במזומן או לקנות עם מימון חלקי?
כל זה תוך התעלמות בוטה מזה שאופנוע הוא משאבת משאבים (כסף, זמן, חיים) ולא כלכלי בכלל.

מימון של 100% זאת לדעתי שגיאה חמורה.
גם 90%.
לדעתי, אם אין לך 60%-70% מערך הכלי אז אל תקנה בכלל.
במקרה שרוב ההון הוא עצמי ורק חלק קטן הוא הלוואה תוכל מצד אחד לעמוד בהחזרים ומצד שני תישאר הכנסה פנויה לתחזוקה.
בנוסף ערך הכלי תמיד יישאר גבוהה מערך ההלוואה מה שלא קורה במימון באחוזים גבוהים במיוחד.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי moonshield

הוא יכול לקנות נבלה בעשר (לא העז של טונדרה)

---

אקח את זה כמחמאה :)

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי moonshield

תשמע, הריביות כרגע די נמוכות, ועל גבול הזניחות לסכומים נמוכים.
בגדול זה מאוד תלוי בנסיבות. אני אשתמש שניה בדוגמא המקורית, נניח שלבחור א' יש 50 אש''ח לשים על אופנוע, אבל אחריזה אין לו שקל ולא הכנסה שיכולה לייצר לו מספיק משאבים כדי להחזיק את האופנוע במקביל לחיים נורמלים (שכ''ד, אוכל, וכל השאר). לבחור ב' יש אולי עשיריה במזומן לשים על אופנוע. הוא יכול לקנות נבלה בעשר (לא העז של טונדרה) או לקחת הלוואה של 40 אש''ח (או לגרד עוד כמה שקלים ולקחת הלוואה קטנה יותר). מה שכן, לבחור הזה יש הכנסה טובה שיכולה לכסות בקלות את ההחזר של ההלוואה, ולהשאיר לו עוד סכום בצד לכל ההוצאות שלו וחיסכון. כדי שיצליח להגיע לחסוך את כל הסכום הוא יצטרך משהו כמו שנתיים, שיוכלו להיות כל תקופת ההלוואה. צריך לזכור שאחרי ההוצאה על האופנוע צריך לשלם עוד ערמה על ביטוח ומיגון.
סוג האופנוע פחות רלוונטי כי שני הבחורים יספגו את אותה ירידת ערך.
עכשיו, מה יותר נכון כלכלית, לשים את כל הסכום במזומן או לקנות עם מימון חלקי?
כל זה תוך התעלמות בוטה מזה שאופנוע הוא משאבת משאבים (כסף, זמן, חיים) ולא כלכלי בכלל.

---

בטוח שלא חכם כלכלית לבחור שיש לו רק 10K לקנות אופנוע ב50. אני בכלל בספק אם הוא אמור לקנות משהו. אם כן, יועיל כבודו ויסתפק באיזה אקסאבו זול או דיוק 390 שאפשר לקנות ב15,000. להלוות 40 כשכל מה שיש לו זה 10 זה פשוט על גבול הטמטום לדעתי.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי mudale222

בטוח שלא חכם כלכלית לבחור שיש לו רק 10K לקנות אופנוע ב50. אני בכלל בספק אם הוא אמור לקנות משהו. אם כן, יועיל כבודו ויסתפק באיזה אקסאבו זול או דיוק 390 שאפשר לקנות ב15,000. להלוות 40 כשכל מה שיש לו זה 10 זה פשוט על גבול הטמטום לדעתי.

---

באופן עקרוני אני מסכים לחלוטין. אם אין לך את היכולת לקנות ולהחזיק אופנוע (או כל כלי), אל תקנה. מצד שני, אני קניתי את שני הכלים האחרונים שלי עם עזרת מימון. הכלי הראשון היה קטנוע 125 סמ"ק שנקנה מהיבואן במימון מלא. לפני שקניתי אותו התחלתי עבודה חדשה אחרי תקופת יובש ארוכה מידי ונולד הבן השני כך שמחד המזומן הזמין לא היה בכיס ומאידך ההחלטה לחזור לדו''ג היתה די מוחלטת (בהמלצת אשתי) בגלל חיסכון של שעתיים בדרכים (רישון-תל אביב על קטנוע או אוטובוס). יחד עם זאת ידעתי שהכלי ישרת אותי מעבר לתקופת המימון ועלויות האחזקה והחזר המימון היו כאלה שלא מכניסים אותי לבור ומאפשרים לי לראות את הילדים שלי שעתיים יותר ביום.
הכלי השני נקנה עם מימון של בערך שליש מערך הקניה והיווה את ההבדל בין נבלה על גבול ה 20 שנה לבין אופנוע בן 4 שנים.
שוב, אני מסכים שמימון באופן גורף וכדרך חיים הוא מתכון לבעיות כלכליות, ועדיין פר מקרה ספציפי, יתכן והוא האופציה הנוחה והקלה יותר להגיע למטרה. אם יש היגיון להגיע לאותה מטרה (קניית אופנוע במקרה הזה), זאת כבר שאלה שכל אחד צריך לשאול את עצמו באופן בוגר ואחראי (או שלא).

התזרים יותר משמעותי בעיני משאלת רכישת מוזמן ולקיחת הלוואה (רצוי שלא אבל כיום לא נורא בכלל).
אם יש לך בנק מינוס ואתה מביא 40 אש"ח בחודש תקנה GS בלי בעיה. גם עם התחזוקה וההלוואה כנראה שתסתדר.
אם יש לך בבנק 100 אש"ח ואתה מביא 4 אש"ח אל תקנה GS ולא NCX קנה קטנוע או אופניים חשמליות.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי קידוזו

אם יש לך בנק מינוס ואתה מביא 40 אש"ח בחודש תקנה GS בלי בעיה.

---

לא, אם אתה "מביא" 40 אלף ₪ כל חודש ואתה במינוס כדאי שתבדוק מה לא בסדר בהתנהלות הכלכלית שלך ולא תקנה אופנוע ב80-90 אלף.

ואף אחד לא שואל מה הסטטוס של יוסי ודני?
יש לך 20 אלף שקל או לא- זה לא העניין.
לקחת הלוואה/מימון של 30 אלף ש"ח ועכשיו אתה נמצא על הגבול עם התשלומים של המטפלת למעון? אתה לא יכול להרשות לעצמך לקנות אוכל שבא לך? כנראה שהעסקה לא בשבילך בשלב זה בחיים.
לעומת זאת, גם אם אין לך חצי שקל בארנק אבל אתה חייל משוחרר, גר אצל ההורים, עובד וממש בא לך אופנוע ב60 אלף ש"ח? אני הייתי מציע לקחת הלוואה/מימון וללכת על זה. אם זה כל מה שיש לך בראש ואין לך שום התחייבויות אחרות בחיים אז לך על זה. אם התחייבות של הלוואה לאופנוע תבוא על חשבון דברים אחרים (חשובים!) אז אל.

והאמת? אמנם לפני 20 שנה אבל זה בדיוק מה שעשיתי 5 דקות אחרי שאמרתי לצה"ל ביי. מצאתי עבודה של חייל משוחרר, ניגשתי לבנק, התחננתי קצת, והיה לי אופנוע. הייתי המאושר באדם.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי 600 ירושלמי

ואף אחד לא שואל מה הסטטוס של יוסי ודני?

---

שאלה נכונה מאוד.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי 600 ירושלמי

יש לך 20 אלף שקל או לא- זה לא העניין.

---

גם כאן הכל טוב.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי 600 ירושלמי

לעומת זאת, גם אם אין לך חצי שקל בארנק אבל אתה חייל משוחרר, גר אצל ההורים, עובד וממש בא לך אופנוע ב60 אלף ש"ח? אני הייתי מציע לקחת הלוואה/מימון וללכת על זה.

---

ואיך זה שונה ממקרה #1? אה, אני מבין - לחיות על חשבון הורים נחשב לרעיון טוב? למה בכלל ללכת לבנק - פשוט כך כסף מאבא.

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי xlib

ואיך זה שונה ממקרה #1? אה, אני מבין - לחיות על חשבון הורים נחשב לרעיון טוב? למה בכלל ללכת לבנק - פשוט כך כסף מאבא.

---

זה לא קשה להיות כזה אהבל, תגיד?

^^ זה לא מדויק לשאול כמה אתה מכניס ,
השאלה המדויקת היא כמה נשאר לך אחרי ההוצאות הקבועות.

אם אתה מרוויח 20, אבל ההוצאות הקבועות (מגורים, ארנונה , חשמל, אוכל ) הם 20 אל תקחו הלוואה
אם לעומת זאת אתה מרוויח 10 , אבל ההוצאות הקבועות הן 5, אתה יכול לקחת.
במיוחד אם זה מאפשר לך להגיע למקום עבודה משופר שיתן לך הכנסה גבוהה יותר

Sent from...

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי 600 ירושלמי

זה לא קשה להיות כזה אהבל, תגיד?

---

אתה אמור לדעת מניסיון.

אם יש לך את כל הסכום - תבדוק תשואה על הסכום הזה בהשקעה כלשהי מול הלוואה בבנק
אם אין לך את כל הסכום - תבדוק תזרים חודשי עם תוספת של החזרי ההלוואה. כדאי להשוות עלות מימון דרך הבנק שלך מול מה שהיבואן מציע (שבד"כ גבוה יותר)

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי YaronNahum

^^ זה לא מדויק לשאול כמה אתה מכניס ,
השאלה המדויקת היא כמה נשאר לך אחרי ההוצאות הקבועות.

אם אתה מרוויח 20, אבל ההוצאות הקבועות (מגורים, ארנונה , חשמל, אוכל ) הם 20 אל תקחו הלוואה
אם לעומת זאת אתה מרוויח 10 , אבל ההוצאות הקבועות הן 5, אתה יכול לקחת.
במיוחד אם זה מאפשר לך להגיע למקום עבודה משופר שיתן לך הכנסה גבוהה יותר

Sent from...

---

מה שהוא אמר
רק אוסיף למעט אם זה באמת יישפר לך את ההכנסה אל תיקח הלוואה.
כסף צריך להחזיר וכאחד שתמיד רואה שחורות אני מעדיף לא להיות חייב כך שאם אופנוע זה רק לתענוג תחסוך ואז תרכוש (אני כן לקחתי הלוואה אבל יש לי חסכונות כנגד כך שאם משהו מסתבך אני תמיד אוכל לשבור את החיסכון כדיי לסגור את ההלוואה - אם זה לא היה המצב לא הייתי רוכש את האופנוע שיש לי כיום).

הקנייה הטובה ביותר היא כזאת שחוסכת לך כסף, נשמע מטומטם אבל בוא נשים את זה רגע על שולחן הניתוח.

אם אתה מחמם מים בדוד חשמלי ומשלם 1200 ש"ח בשנה חשמל על מים חמים, ומחליט לקנות דוד שמש, הדוד עולה 2400 ש"ח
ואתה מחלק את סכום הקניה ל-24 תשלומים שווים, אתה מקבל מים חמים באותו מחיר אבל...אחרי שנתיים אתה מתחיל לחסוך.

עכשיו נגיד שיש לך אוטו שההוצאות החודשיות עליו הם 1000 ש"ח בחודש שהם 12000 שקל בשנה ואתה תקנה אוטו טוב יותר
בתוספת של 12000 על הרכב שלך אבל ההוצאות עליו יהיו רק 500 ש"ח בחודש...שוב בסופו של דבר תחסוך.

כשאתה לוקח כסף לא שלך (כזה ששמת בחיסכון) הוא עולה לך יותר את היותר הזה צריך לחשב במחיר הקניה הראשוני, עכשיו
אתה תשלם מחיר תשלום חודשי+הוצאות חדשות שלא היו לך קודם. ולכן החישוב שלך ליכולת ההחזר צריכה לקחת את זה בחשבון.
עכשיו ערך האופנוע שקנית יורד כל כמה חודשים בהרבה, זאת אומרת כשתגמור לשלם את התשלומים ערך האופנוע הבסיסי יהיה נמוך
בהרבה ממה ששילמת ולכן הקפיצה הבאה תהיה כואבת יותר.

אם תסתבך בתשלום החובות תאלץ למכור את האופנוע ואז תגלה שלמרות שמכרת אותו אתה עדיין בחובות ואז בעצם אין אופנוע יש
חובות/הוצ' לפועל ושאר חברים.

לקנייה חכמה אתה צריך שיהיה לך כמעט 80-90 אחוז מסכום הקניה ואז למצוא הלוואה נוחה יחסית שתכסה לך את השאר ותשאיר לך
מקום לציוד טוב ביטוח וטיפולים לשנתיים הראשונות. עכשיו תתחיל לחשב.

אתה תמיד יכול להיכנס למו"מ עם המוכר לגבי הלוואה ללא ריבית. זה קורה אם הם ממש לחוצים למכור.
או לחילופין אם יש לך קרנות השתלמות, אתה יכול לקחת הלוואה מהקרן עם ריבית ממש נמוכה - לרוב פריים מינוס חצי, כלומר 1.25 ריבית שנתית

ציטוט:

---

נכתב במקור על ידי lokimonster

מה שהוא אמר
רק אוסיף למעט אם זה באמת יישפר לך את ההכנסה אל תיקח הלוואה.
כסף צריך להחזיר וכאחד שתמיד רואה שחורות אני מעדיף לא להיות חייב כך שאם אופנוע זה רק לתענוג תחסוך ואז תרכוש (אני כן לקחתי הלוואה אבל יש לי חסכונות כנגד כך שאם משהו מסתבך אני תמיד אוכל לשבור את החיסכון כדיי לסגור את ההלוואה - אם זה לא היה המצב לא הייתי רוכש את האופנוע שיש לי כיום).

---

ברור לך שהריבית שאתה משלם על ההלוואה תמיד תהיה גבוהה , הרבה יותר גבוהה , מהריבית שאתה מקבל על החסכון.
לא עדיף לשלם ואז להמשיך לחסוך ?

Sent from...

תכלס כן.
אבל דחיית סיפוקים זו תכונה חלשה אצלי.

בכל מקרה במקרה הספציפי שלי עם הgtr ש חליף אותו הnc הסיכון של תיקונים היה שווה את לקיחת ההלוואה.

כיום אני נהנה מאופנוע שעלויות ההחזקה שלו הן באמת נמוכות כמובן שיש אחריות על הכלי וזו העסקה הכי רציונלית שעשיתי מאז מכירת הבאנדיט זצ"ל.

ברור שאם לא הייתה לי עתודה לא הייתי רוכש את הכלי הנ" ל.

בגדול הייתי יכול לרכוש גם כלי יקר יותר אבל זה יחכה שיהיה לנו מזומן או שתיסגר ההלוואה על האופנוע הזה.
מאמין שעוד שנתיים (לא לתפוס אותי במילה)
נפתח שירשור חיפוש ותהיה.

Nc750 שפוי לא בהכרח רצוי

השאלה כמה הפסדת במשך 5 שנים נניח (שווי שוק) אחרי שקנית תחזקת ביטחת וכמובן - נהנית.
אם יש לך יכולת לרכוש אבל לא להחזיק כלי ולבטח בכיסוי מלא תוסיף אלמנט סיכון כפול.
אם הסיכון גבוה עבורך אל תיקח הלוואה. זה נכון גם לגבי השקעות ולא רק להוצאות.
אם אתה יכול לשאת בעלויות ובסיכון זה לא משמעותי אם תיקח הלוואה או תשלם במזומן כי הכסף נמכר כיום בזול.

התסריט הכי גרוע הוא לקנות כלי דנדש, לעבור את הטיפול היקר הראשון ואז לרסק אותו ללא ביטוח מקיף.
התסריט האופטימי הוא לקנות כלי משומש במצב דנדש לא לבטח ולמכור במחיר זהה לפני הטיפול הגדול.
השאלה היכן אתה מוכן להיות עם הלוואה או בלי. אבל זה לא רק שאלה של אפקט הפחד כי אם להיות הוגנים וישרים וגם כדי לסבך את המצב צריך להוסיף את היבט ההנאה שקשה לכימות כלכלי ואת העובדה שבניגוד לתחביבים אחרים צריך לשקלל את הערך ככלי תחבורה.
חובבי סקי מוציאים (נניח) 10,000 ש"ח בשנה על חופשות וציוד אבל לתחביב אין ערך פרקטי נוסף. דייג לפחות מביא משהו לשולחן, בתיאוריה.
אם היה לי כסף לתחזק אופנוע מסלול בלבד כלי מוטוקרוס לשטח בלבד לא בטוח שהייתי קונה כלי שאפשר להתנייד איתו. כשמערבים שימוש זה מסתבך. לכן, כדאי להסתכל על התזרים או היכולת לעמוד בתחזוקת הסיפור, כולל כל הסעיפים כולל הסיכונים וההנאה.

רק אתה תדע מה הדרך החכמה ביותר בשבילך.
כעיקרון, אין שום בעיה בלקנות אופנוע עם הלוואה, וגם לא עם הלוואה של 100%.
השאלה היא - האם אתה תוכל לעמוד בהחזר חודשי של X לאורך Y זמן, תוך שאתה לוקח בחשבון את כל הנסיבות, ההוצאות הנלוות והבלת"מים שעשויים להיות בדרך. ועל זה, רק אתה תדע לענות.