איזה בעסה זה משכנתא

[KKatkov]

שאתה לפחות בגישה הנכונה ובסופו של דבר תגיע למשכנתא המיוחלת כי אתה בכיוון הנכון בחיים.

אהיה לשניה ה-devil's advocate.
למה בעצם המשכנתא היא "מיוחלת"? איך הפכה קורת גג - למשהו שהוא המטרה העיקרית בחיים? איך קרה שמאה מטרים של בטון, זכוכית ושיש - זה משהו שמתכלבים עבורו 10 שנים, ואז במשך עוד 30 שנה משלמים עליו אחוז לא מבוטל מהתקציב המשפחתי? במצטבר הרי, אנחנו מדברים על 40 שנה - שמהוות את רוב חיינו הפעילים מהצבא ועד הפנסיה.

הייתי מבין, אם זה היה בגלל שאנשים בוחרים לשלם יותר על "סטנדרט גבוה". אז היה ניתן לשלוח אצבע מאשימה אליהם, ולטעון שהם מפונקים. אלא מה - יצרו לנו מצב, שמי שרוצה (מבחירה) לרכוש פיסת שטח ולשים עליה קרוואן - לא יכול לעשות זאת באופן חוקי. ומי שרוצה לבנות בית צנוע וזול - נאלץ לשלם אגרות והיטלים מכל עבר, שהופכים את הבית ה"זול" לבית לא זול בכלל. מי שרוצה לרכוש בית מוכן להרכבה (פרקטיקה נהוגה בחו"ל) - מחוייב להוסיף ממ"ד (שעולה עוד כ-100 אלף שקל), אגרות והיטלים כבר אמרנו.

זה לא תמיד היה ככה.
זה לא ככה ברוב העולם.
זאת סיטואציה שיוצרה במכוון ע"י בעלי ממון ואינטרסים, שרוצים לשעבד אותנו.
את תפקידו של זה שמשגיח עם השוט בשדות הכותנה - החליף הפקיד החייכן של הבנק שיסיע לך לסגור את עסקת חייך (להשתעבד 30 שנים קדימה בסטייל). אחרי זה, אתה כבר לא אדם חופשי - אלא עבד של המערכת, שיעבוד יותר ויותר קשה על חשבון המשפחה, התחביבים והבריאות רק כדי להכניס עוד קצת כסף, כדי לקבל קידום, כדי להאמין שלא יזרקו אותו מהעבודה בגל הקיצוצים הראשון.
הרי אם לא תצליח להכניס את אותה כמות הכסף, לא תוכל לעמוד בהחזרים. זה אומר שאישתך וילדיך יזרקו מהדירה "שלהם". האם יש מניע יותר חזק כדי לגרום לאדם לעבוד קשה יותר ויותר?

אז וואלה. מי שזה מתאים לו - בסדר.
אבל אי אפשר לזלזל באלה, שהחליטו לא לשחק במשחק הזה, כי הכללים שלו אכזריים מדי והסיכון גבוה מדי.
שלהשתעבד 40 שנה כבור קורת גג - זה מקביל לויתור על אוכל, כדי לקנות אופנוע.
שאם אופנוע "ממוצע" היה עולה 200 אלף שקל - רובנו, עם כל הרצון והאהבה לתחום, היינו נוסעים ברכבת.

[matanbar26]

אהיה לשניה ה-devil's advocate.
למה בעצם המשכנתא היא "מיוחלת"? איך הפכה קורת גג - למשהו שהוא המטרה העיקרית בחיים? איך קרה שמאה מטרים של בטון, זכוכית ושיש - זה משהו שמתכלבים עבורו 10 שנים, ואז במשך עוד 30 שנה משלמים עליו אחוז לא מבוטל מהתקציב המשפחתי? במצטבר הרי, אנחנו מדברים על 40 שנה - שמהוות את רוב חיינו הפעילים מהצבא ועד הפנסיה.

הייתי מבין, אם זה היה בגלל שאנשים בוחרים לשלם יותר על "סטנדרט גבוה". אז היה ניתן לשלוח אצבע מאשימה אליהם, ולטעון שהם מפונקים. אלא מה - יצרו לנו מצב, שמי שרוצה (מבחירה) לרכוש פיסת שטח ולשים עליה קרוואן - לא יכול לעשות זאת באופן חוקי. ומי שרוצה לבנות בית צנוע וזול - נאלץ לשלם אגרות והיטלים מכל עבר, שהופכים את הבית ה"זול" לבית לא זול בכלל. מי שרוצה לרכוש בית מוכן להרכבה (פרקטיקה נהוגה בחו"ל) - מחוייב להוסיף ממ"ד (שעולה עוד כ-100 אלף שקל), אגרות והיטלים כבר אמרנו.

זה לא תמיד היה ככה.
זה לא ככה ברוב העולם.
זאת סיטואציה שיוצרה במכוון ע"י בעלי ממון ואינטרסים, שרוצים לשעבד אותנו.
את תפקידו של זה שמשגיח עם השוט בשדות הכותנה - החליף הפקיד החייכן של הבנק שיסיע לך לסגור את עסקת חייך (להשתעבד 30 שנים קדימה בסטייל). אחרי זה, אתה כבר לא אדם חופשי - אלא עבד של המערכת, שיעבוד יותר ויותר קשה על חשבון המשפחה, התחביבים והבריאות רק כדי להכניס עוד קצת כסף, כדי לקבל קידום, כדי להאמין שלא יזרקו אותו מהעבודה בגל הקיצוצים הראשון.
הרי אם לא תצליח להכניס את אותה כמות הכסף, לא תוכל לעמוד בהחזרים. זה אומר שאישתך וילדיך יזרקו מהדירה "שלהם". האם יש מניע יותר חזק כדי לגרום לאדם לעבוד קשה יותר ויותר?

אז וואלה. מי שזה מתאים לו - בסדר.
אבל אי אפשר לזלזל באלה, שהחליטו לא לשחק במשחק הזה, כי הכללים שלו אכזריים מדי והסיכון גבוה מדי.
שלהשתעבד 40 שנה כבור קורת גג - זה מקביל לויתור על אוכל, כדי לקנות אופנוע.
שאם אופנוע "ממוצע" היה עולה 200 אלף שקל - רובנו, עם כל הרצון והאהבה לתחום, היינו נוסעים ברכבת.

כי איפה תגור?
אני הייתי מעדיף לגור בשכירות כל חיי או לפחות רוב חיי הבוגרים ולקנות דירה בהמשך הדרך.
אבל שוק השכירות גרוע עוד יותר (מחירים בשמיים,דירות שלא הייתי נותן לכלבה שלי לגור וכו').
אני שונא את הרעיון של משכנתא, שונא שאני צריך להחזיר כל כך הרבה כסף לקורת גג אבל מה הפתרון האחר?

[KKatkov]

כי איפה תגור?
אני הייתי מעדיף לגור בשכירות כל חיי או לפחות רוב חיי הבוגרים ולקנות דירה בהמשך הדרך.
אבל שוק השכירות גרוע עוד יותר (מחירים בשמיים,דירות שלא הייתי נותן לכלבה שלי לגור וכו').
אני שונא את הרעיון של משכנתא, שונא שאני צריך להחזיר כל כך הרבה כסף לקורת גג אבל מה הפתרון האחר?

השכירות לא בהכרח יקרה כמו שאתה חושב.
אני משלם 3200 על דירת גן 4 חדרים, כ-100 מטר (קומה שניה בוילה).
דירת גן חדשה בסדר גודל כזה תעלה בישוב (כשייסימו לבנות אותן בעוד 3 שנים) כ-1.4 מיליון. אם מיליון מזה מגיע ממשכנתא, אז המחיר "האמיתי" הוא מעל 2.
זאת אומרת, הקניה תחזיר את עצמה בעוד 40-50 שנה. לא בטוח שאגיע לשם. וזה עוד לפני שמדברים על בעיות של בלאי טבעי (צנרת, דוד שמש וכו') וארנונה - הדברים האלה זה לא מעט כסף, שכבר כלולים במחיר השכירות שאני משלם.

אבל בוא נעזוב את החישובים האלה, שמתבססים על זה שהמצב שאנו מכירים כרגע - ישאר יציב שנים רבות קדימה.
יש לא מעט אנשים שטוענים שעלות בנדל"ן בארץ זאת בועה, שהמשקיעים ה"חכמים" כבר הוציאו ממנה את הקצפת וההשמנת, ומה שנשאר - זה חלב רזה.
כשאתה מחליט לרכוש דירה ב-120 משכורות נטו (10 שנים נטו מהחיים שלך) הסיכון שלך הוא לא רק שלא תוכל לעמוד בתשלומים.
קיים גם סיכוי שהשוק יתקן את העיוות, ואז הדירה שלך תעלה את מה שהיא שווה - חצי מהמחיר ששילמת ואף פחות.
אם אתה רואה את הדברים כך (ואני אישית, נמנע מלתפוס עמדה בנושא, כי אני לא מבין בזה מספיק) - אז הבחירה ההגיונית עבורך תהיה כנראה להשקיע את כספך במשהו אחר, ולרכוש את הדירה בארץ המובטחת אחרי שהשוק יתקן, במידה ווהתיקון יקרה.

[ofirus]

אהיה לשניה ה-devil's advocate.
למה בעצם המשכנתא היא "מיוחלת"? איך הפכה קורת גג - למשהו שהוא המטרה העיקרית בחיים? איך קרה שמאה מטרים של בטון, זכוכית ושיש - זה משהו שמתכלבים עבורו 10 שנים, ואז במשך עוד 30 שנה משלמים עליו אחוז לא מבוטל מהתקציב המשפחתי? במצטבר הרי, אנחנו מדברים על 40 שנה - שמהוות את רוב חיינו הפעילים מהצבא ועד הפנסיה.

הייתי מבין, אם זה היה בגלל שאנשים בוחרים לשלם יותר על "סטנדרט גבוה". אז היה ניתן לשלוח אצבע מאשימה אליהם, ולטעון שהם מפונקים. אלא מה - יצרו לנו מצב, שמי שרוצה (מבחירה) לרכוש פיסת שטח ולשים עליה קרוואן - לא יכול לעשות זאת באופן חוקי. ומי שרוצה לבנות בית צנוע וזול - נאלץ לשלם אגרות והיטלים מכל עבר, שהופכים את הבית ה"זול" לבית לא זול בכלל. מי שרוצה לרכוש בית מוכן להרכבה (פרקטיקה נהוגה בחו"ל) - מחוייב להוסיף ממ"ד (שעולה עוד כ-100 אלף שקל), אגרות והיטלים כבר אמרנו.

זה לא תמיד היה ככה.
זה לא ככה ברוב העולם.
זאת סיטואציה שיוצרה במכוון ע"י בעלי ממון ואינטרסים, שרוצים לשעבד אותנו.
את תפקידו של זה שמשגיח עם השוט בשדות הכותנה - החליף הפקיד החייכן של הבנק שיסיע לך לסגור את עסקת חייך (להשתעבד 30 שנים קדימה בסטייל). אחרי זה, אתה כבר לא אדם חופשי - אלא עבד של המערכת, שיעבוד יותר ויותר קשה על חשבון המשפחה, התחביבים והבריאות רק כדי להכניס עוד קצת כסף, כדי לקבל קידום, כדי להאמין שלא יזרקו אותו מהעבודה בגל הקיצוצים הראשון.
הרי אם לא תצליח להכניס את אותה כמות הכסף, לא תוכל לעמוד בהחזרים. זה אומר שאישתך וילדיך יזרקו מהדירה "שלהם". האם יש מניע יותר חזק כדי לגרום לאדם לעבוד קשה יותר ויותר?

אז וואלה. מי שזה מתאים לו - בסדר.
אבל אי אפשר לזלזל באלה, שהחליטו לא לשחק במשחק הזה, כי הכללים שלו אכזריים מדי והסיכון גבוה מדי.
שלהשתעבד 40 שנה כבור קורת גג - זה מקביל לויתור על אוכל, כדי לקנות אופנוע.
שאם אופנוע "ממוצע" היה עולה 200 אלף שקל - רובנו, עם כל הרצון והאהבה לתחום, היינו נוסעים ברכבת.

קקטוב שאלה אישית יש לך ילדים?
כי אם כן התמונה משתנה שהם לנגד עיניך.

[ayalzo]

גוש דן-
כאן התחילה ונגמרה הבעיה.
ברגע שבמדינה הזאת ימחקו את הפריפריה (וזה צריך לבוא גם משינויים פיזים בשטח, אבל גם משינוי תפיסתי של האנשים),
בועת הנדלן תיעצר לכמה שנים טובות.
(בעצם, זאת לא באמת בועה, בסופו של דבר בואו לא נשכח שדיור הוא צורך קיומי, והשטח במדינה איננו אינסופי, בזמן שהאוכלוסיה הולכת וגדלה באופן קבוע).

[בןהלאמשחיז]

הבעיה בכל הנושא של משכנתא ודירה שלך או של הבנק או בשכירות היא כמה חלקים:

1. נולדת - אתה צריך מקום לשים עליו את הגופה שלך, וכנראה לגור באוהל בגינה ציבורית הוא לא פיתרון מכאן:
2. תשכור דירה - לצורך העיניין ב2,000 ש"ח בחודש בתיזי לוך - נולדים לך צאצאים בתיזי לוך הזה והם הולכים לגן ולבית"ס - אתה רוצה וצריך את הקביעות במקום - וכרגע בשוק השכירות - לבעל הבית יש את הזכות להעלות את המחיר לכמה שבא לו, או "לזרוק" אותך מהבית מתי שבא לו.
3. תקנה דירה - תשתעבד לבנק. (או תזכה בלוטו)

ככה שהבחירה כרגע היא בין גרוע לגרוע.

בכל העולם יש חוקים שונים לגבי השכרות ומשכנתאות.
יש מקומות שייתנו לך 100% משכנתא על הבית - אבל אתה לא יכול להשכיר אותו אלא רק לגור בו (משהוא שלנו לא נראה הגיוני בעליל, כי הרי הבית הוא "שלי")
יש מקומות שאם שכרת דירה אז השכ"ד עולה לפי מדד מסוים ולא לפי איך שבא לבעל הבית וגם כמעט בלתי אפשרי להוציא אותך (שוב לבעלי בתים לא נראה הגיוני)

בפינה הקטנה שלנו המצב די דפוק. כי גם לא מקבלים 100% משכתנא בקושי 70% וגם אי אפשר לשכור דירה כי אתה לא יכול לתכנן לטווח רחוק 10 שנים.

[א הזקן]

מבחינה כלכליתטהורה (עסקית) השכרה עדיפה על קנייה. אם זה לא היה כך, היינו רואים הרבה יותרבנייה להשכרה. פעם אמר לי אדם שבבעלות משפחתו הייתה חברת בנייה גדולה שעסקית דירהצריכה להחזיר את מחירה תוך 11-12 שנים, אחרת זה עסק רע. אם, לדוגמה, שכ"ד הוא3000 שקל לחודש, מחיר הדירה המשתלם עסקית צריך להיות 396,000 עד 432,000. רובהדירות שמושכרות ב-3000 ₪ לחודש יקרות פי כמה.לבעלות על דירהיש ערך פסיכולוגי שאינו כלכלי. ההרגשה של "הבית שלי", התחושה שיש לךרכוש שתמיד יהיה שווה את ערכו (לא בכסף, אלא בדירה אחרת) ושתוכל להוריש משהומשמעותי לילדים שלך שווה לא מעט, אבל קשה להעריך זאת בכסף.למעט מאודאנשים יש מספיק על מנת לקנות דירה. רוב האנשים יגייסו סכום התחלתי וייקחו משכנתה הדורשתהחזרים המקבילים לשכר דירה באותה דירה. אז נכון שבגלל הריבית זה עולה בסוף יותר, אבלהתהליך נגמר בזה שיש לך רכוש שלך שללא משכנתה לא היית יכול להגיע אליו.לאנשיםהמסוגלים לחיות לפי שיקולים רציונאליים-כלכליים בלבד ולשלם את המחיר הלא כספי(הרגשת ביטחון, הצורך לעבור דירה כל כמה שנים וכו') מומלץ לשכור. לכל היתר – הרצוןלהיות בעלים של דירה שנקראת בית ברור לי לחלוטין.

[lokimonster]

ממשלות ישראל (ללא קשר שמאל ימין מרכז) באופן מסורתי דופקות את המעמד הביינוני שנושא בנטל.

ומשנה לשנה הם "משתפרים" במלאכת הדפיקה עם מיסוי דירה שנייה וכדומה.

בפועל מי שנדפק זה אנחנו שמסיימים לשלם משכנתא קוברים הורים ורוצים לרכוש נכס קטן שני שיהיה מה להוריש לילדים.

פעם זה היה אפשרי כיום זה הולך ומתרחק העשירים מתעשרים והשאר נשחקים כמו ערך השק(ר)ל

[בןהלאמשחיז]

ממשלות ישראל (ללא קשר שמאל ימין מרכז) באופן מסורתי דופקות את המעמד הביינוני שנושא בנטל.

ומשנה לשנה הם "משתפרים" במלאכת הדפיקה עם מיסוי דירה שנייה וכדומה.

בפועל מי שנדפק זה אנחנו שמסיימים לשלם משכנתא קוברים הורים ורוצים לרכוש נכס קטן שני שיהיה מה להוריש לילדים.

פעם זה היה אפשרי כיום זה הולך ומתרחק העשירים מתעשרים והשאר נשחקים כמו ערך השק(ר)ל

ממשלות ישראל לדורותיהם דפקו את כולם ללא הבדל דת גזע מין ומעמד כלכלי.
העשירים לא הרגישו את זה, כי כולה 100% מס על הרכב. אם יש לי כמה עשרות מיליונים אז מה אכפת לי אם הרכב עולה 10 או 20.
העניים לא הרגישו את זה, כי שוב 100% מס על הרכב. אבל מה אכפת לי אם במילא אני לא יכול לרכוש.
מעמד הביניים מרגיש כי הוא מרגיש את ההבדל בין 10 ל 20
ורכב זו רק דוגמא.

אבל הטענה שפעם היה אפשרי לרכוש נכס שני להשאיר לילדים לא כ"כ נכונה. כי אין כ"כ הרבה אנשים שמחזיקים דירה שניה ועוד פחות שמחזיקים שלוש ומעלה.

הדפק האמיתי כרגע זה שאי אפשר לקבל משכנתא על יותר מ75% מהנכס.

[matanbar26]

הדפק האמיתי כרגע זה שאי אפשר לקבל משכנתא על יותר מ75% מהנכס.

אין בעיה עם 75%, להיפך.
יותר מ75% זה מינוף גבוה מידי וסיכון שאף אחד לא צריך לקחת.
הבעיה שבמחירי הדיור היום לגייס 25% הון עצמי זה קשה מאוד ( במקרה הטוב מדובר על כ-200,000₪ וכמובן שמשם רק עולים).

[ofirus]

ממשלות ישראל (ללא קשר שמאל ימין מרכז) באופן מסורתי דופקות את המעמד הביינוני שנושא בנטל.

ומשנה לשנה הם "משתפרים" במלאכת הדפיקה עם מיסוי דירה שנייה וכדומה.

בפועל מי שנדפק זה אנחנו שמסיימים לשלם משכנתא קוברים הורים ורוצים לרכוש נכס קטן שני שיהיה מה להוריש לילדים.

פעם זה היה אפשרי כיום זה הולך ומתרחק העשירים מתעשרים והשאר נשחקים כמו ערך השק(ר)ל

הבעיה היא חמדנות של אנשים בעלי או לא בעלי אמצעים שרכשו דירות שניות בכדי להפיק מהן רווח כללי גרידא ,כדרך אגב נוצר מצב בו אין מספיק דירות בהיצע השוק שמיועדות לזוגות צעירים.
במקום מס אפשר להגביל רכישת דירה בתנאי שלא תשמש לשכירות X שנים ובמקביל תהיה תמיד מאוכלסת ,אבל זה לא יקרה כי למדינה יותר קל לגבות מס מאשר לפקח. (הוצאה מול הכנסה)

[matanbar26]

הבעיה היא חמדנות של אנשים בעלי או לא בעלי אמצעים שרכשו דירות שניות בכדי להפיק מהן רווח כללי גרידא ,כדרך אגב נוצר מצב בו אין מספיק דירות בהיצע השוק שמיועדות לזוגות צעירים.
במקום מס אפשר להגביל רכישת דירה בתנאי שלא תשמש לשכירות X שנים ובמקביל תהיה תמיד מאוכלסת ,אבל זה לא יקרה כי למדינה יותר קל לגבות מס מאשר לפקח. (הוצאה מול הכנסה)

דעתי האישית:
במקום להגביל אזרחים פרטיים באיך להשתמש ברכוש הפרטי שלהם המדינה צריך לפעול להגדלת ההיצע הדירות בכלים שעומדים לרשותה (הפשרת קרקעות, זירוז בירוקרטיה, הטבות מס ליזמים וכו').
הכי נוח זה לבוא להגיד: "אנשים קנו דירה שנייה ושלישית למטרות רווח,בוא נמסה אותם כי אין מספיק דירות ואולי הם ימכרו את הדירות שלהם".
אין לי שום דירה בעצמי, בטח לא שתיים, פשוט ככה אני חושב.

[KKatkov]

דעתי האישית:
במקום להגביל אזרחים פרטיים באיך להשתמש ברכוש הפרטי שלהם המדינה צריך לפעול להגדלת ההיצע הדירות בכלים שעומדים לרשותה (הפשרת קרקעות, זירוז בירוקרטיה, הטבות מס ליזמים וכו').
הכי נוח זה לבוא להגיד: "אנשים קנו דירה שנייה ושלישית למטרות רווח,בוא נמסה אותם כי אין מספיק דירות ואולי הם ימכרו את הדירות שלהם".
אין לי שום דירה בעצמי, בטח לא שתיים, פשוט ככה אני חושב.

אני נוטה להסכים איתך.
למיטב הבנתי, החסמים העיקריים זה מיעוט קרקעות מופשרות (מה ששומר את מחיר הקרקע בשמיים), הליכים בירוקרטיים ארוכים ויקרים ועודף רגולציה בתחום הבניה.
אם מישהו היה רוצה להוריד מחירים (מחוץ ל"איזורי הביקוש") - מספיק שהמדינה תפשיר קרקעות לבניה עצמית במחירים של מאה-מאתיים אלף שקל למגרש, ותפשט את הליכי קבלת האישורים - אז "משבר הדיור" יפתר תוך כמה שנים, ללא תכניות ממשלתיות מפוקפקות.
רק מה, כל הדברים האלה מהווים עוד סוג של מיסוי, וממלאים את קופת המדינה. כך שלמדינה אין שום אינטרס לפעול בכיוון הזה.

[ayalzo]

לעניות דעתי זה חלק מהצעדים שניסו לעשות.

[matanbar26]

ואגב "מס דירה שלישית" לא רק שלא גרם לאנשים למכור את הדירה, בעלי הדירות גילגלו את העלות על השוכרים (לפחות חלקם).