27 דרכים לחסוך בכסף

[DadOnWheels]

תראה, כנראה שאני ואתה מדברים פה על אדם שלישי, כי לא אני ולא אתה במינוס.
שוב, אם קבעת X עמלות מול הסניף, או חשבון ללא עמלות - אז "עמלות שורה" מתפוגגות להן.
הבעיה עם אשראי - מעבר ל"ניתוק" בין פעולת הקניה להוצאת הכסף - כאשר לכל אחד מבני הזוג יש יותר מ-כרטיס אשראי אחד, לפעמים גם יותר מ-5.
יש להבדיל בין "מחוייבות" - אני חייב לקנות X מזון בחודש למשפחה לבין "רצון" שילדים שלי יאכלו כל יום גביע מעדן מילקי.
כבר נאמר שהוצאה בעיני האחד היא בזבוז בעיני השני ואתה מוזמן לשאול כל שכן של רוכב הארלי/סופר ספורט מה הוא חושב על הכספים שהרוכב מוציא על האופנוע שלו.
בקיצור - אם "יוסי" לא במינוס, אם ל"יוסי" טוב במקומו... לא אני אזיז אותו משם.

[Lestoren]

לכן אמרתי שזו בעיה, בישראל מקבלים את המינוס באהבה ובהבנה. אני כעובד בגוף פיננסי יכול להגיד לך שיש אפס סובלנות למינוס בחשבון פה בארה״ב. הבעיה מתחילה בדיוק איפה שאתה מפסיק להכיר בבעיה.

[DadOnWheels]

נכון, בארה"ב אין מינוס בחשבון, יש כרטיסי אשראי.
אבל אתה אמור להכיר את זה יותר טוב ממני.
אחרת קשה לי להסביר סרטונים שכאלה -

[Lestoren]

קרדיט סקור, כמובן שבנקאי אינו מסוגל לשפוט את טיב הלקוח ועמידתו בהתחייבויות כלכליות ולכן יש אנשים שיכולים בעזרת קרדיט טוב לקבל הלוואות אבל ברגע שהפסקת לשלם אפילו חודש אחד הקרדיט סקור יורד משמעותית ויש לזה השלכות לטווח הקצר והארוך בעיניין בנקאות ההבדל היחיד שבישראל אתה יכול לתפעל כרטיס אשראי שאתה במינוס ולאף אחד לא תהיה בעיה. אגב יש הבדל בין הלוואה למינוס שזה מה שהסרטון מתאר. בפועל הוא לא היה יכול לקנות בית לקנות אוטו ולקחת כלכך הרבה התחייבויות חודשיות בלי משכורת מתאימה.

[DadOnWheels]

תראה, נעצור את הדיון פה, כי אנחנו גם ככה בשתי מדינות שונות.
אבל אם אתה שם...
אז אתה יכול לקרוא את ERE, MMM, BIGGERPOCKETS ועוד.

[DadOnWheels]

דבר אחרון לגבי מינוס...
לא יודע איך אתה מסתכל עליו, אני מסתכל עליו כעל "הלוואת בלון" - לקחת מהבנק X שקלים בהלוואה ומאז אתה משלם את הריבית אחת לרבעון.
בבוא היום, אולי תשלם את הקרן.

[Lestoren]

מינוס נוצר כתוצאה מחוסר תשומת לב, מבורות או מחוסר אמצעים ופייר אם לקוח מגיע למינוס של מעל 500 דולר זה פאדיחה שלנו כבנק. אגב רוב המינוסים שלנו הם הצטברות של עמלות על מינוס קטן של 7-8 דולר או מישהו ששילם פעמיים ויש לו חשבון ישן יותר בלי הגבלת אובר דראפט. הלוואה נעשית בכוונת תחילה למטרה מסויימת עם ריבית קבועה מראש ועם יתרון של בניית קרדיט סקור. תנסה לתאר את זה ככה.. מינוס זה משול לזה שאני אבוא ואגנוב ממך כסף מהארנק שלך והלוואה זה אני בא לבקש ממך שתלווה לי כסף ואני מתחייב להחזיר לך כל חודש על סכום ששנינו סיכמנו לו וזכותך גם לסרב.

[DadOnWheels]

ייתכן ויש לנו הבדל במושגים
מינוס בארץ הוא "הלוואה עומדת" - במעמד הפתיחה מציעים ללקוח, בדר"כ מסגרת של "עד 3 משכורות", גובים "עמלת העמדת אשראי" רבעונית של 12 שח.
חוסר תשומת לב - במשך החודש לא תכננתי את תזרים המזומנים שלי, חלק מהזמן אני במינוס, חלק בפלוס בסופו של יום אני "חיובי", או "שלילי".
אם אני "שלילי" הוא אכן יצטבר ומידי פעם הבנק יתקשר להציע (או להכריח) לקחת הלוואה לכיסוי המינוס (בריבית טובה יותר משל המינוס, מוכרים לך את זה כדבר חיובי).
אבל בישראל יש כמה סוגי הלוואות - החזר קבוע (מה שתארת), "בלון" (שלם את הריבית והחזר את הקרן במכה בסוף), משכנתה (לא בהכרח בית, אבל אתה ממשכן משהו כנגד ההלוואה - קרן השתלמות, רכב...).

יש חריגה מהמסגרת, שמתארת את המצב שתארת אתה, פשוט בארה"ב אין מסגרת - יש קו 0 ויש חריגה מתחת.
בישראל חריגה זה מהמסגרת המוגדרת.

אז שוב, מינוס זה לא גניבה - הבנק הציא והעמיד מסגרת ללקוח.
הלוואה, יש מסודרת עם החזר חודשי, יש עומדת ויש נניח מחבר/קרוב משפחה - בלי החזר חודשי "שלם לי כשיתחשק לך".

נ.ב.
יש אנשים שאכן לא מבינים.
פגשתי משפחה עם 10,000 שח במינוס ו-10,000 בחסכון. זוג צעיר.
ש - למה יש לך מינוס?
ת - מותר לי, הבנק אמר שמותר.
ש - נכון, אבל למה יש לך מינוס כשיש לך חסכון באותו סכום?
ת - הפקיד הציע לי לפתוח תוכנית חסכון ליום שיחסר לי ומכיוון שמותר, אז לקחתי את הכסף ושמתי בחסכון.

אני לא אתאר את יתר הסיפור, איך הסברנו לבחור את ההבדל בגובה העמלה לעומת אחוז החסכון שמקבלים היום בתוכנית ל-5 שנים עם נקודות יציאה של אחת ל...
מיותר לציין שבפעם הראשונה שיכל לשחרר את הכסף - הכסף חזר למקומו.
אבל, עדיין צריך ללמד את הבחור לעבוד עם כסף ולהבין איך נותנים לו לעבוד בשבילך לעומת שיעבוד בשביל הבנק.

לעומת משפחה במעמד זהה רק עם 40,000 שח (במקום ה-10,000).
שם בני הזוג - עו"ד ומדריך בשוק ההון.
אבל זה כבר באמת היה הזוי.

[Lestoren]

ופה הבעיה שתיארתי בהתחלה, בישראל מעודדים אותך להכנס למינוס.

[shaykram1989]

מינוס בבנק זה כמעט ברירת מחדל היום בישראל, מעניין באמת מה עומד מאחורי זה, מעבר לבורות ותרבות השופוני.
מישהו מעודד את זה כי מישהו מרוויח מזה?

הייתי רוצה לשאול מישהו מכם שמבין, אם יש לי היום נניח 10אלף שח בעובר ושב בפלוס האם יש טעם לעשות משהו עם הסכום הזה? השקעה כלשהי? או שמשובר בסכום קטן מדי? ואם באמת הסכום קטן מדי, באיזה סכום כן כדאי להתחיל להשקיע?
הכותב הדיוט גמור בכל נושאי הפיננסים.

Sent from my T5 using Tapatalk

[DadOnWheels]

מינוס בבנק זה כמעט ברירת מחדל היום בישראל, מעניין באמת מה עומד מאחורי זה, מעבר לבורות ותרבות השופוני.
מישהו מעודד את זה כי מישהו מרוויח מזה?

הייתי רוצה לשאול מישהו מכם שמבין, אם יש לי היום נניח 10אלף שח בעובר ושב בפלוס האם יש טעם לעשות משהו עם הסכום הזה? השקעה כלשהי? או שמשובר בסכום קטן מדי? ואם באמת הסכום קטן מדי, באיזה סכום כן כדאי להתחיל להשקיע?
הכותב הדיוט גמור בכל נושאי הפיננסים.

Sent from my T5 using Tapatalk

הריביתעלהמינוס
הריבית על המינוס מתחילה ב-9% ומתפסת ל-17% בערך, בנקודות מסויימות (אחוז מהמסגרת).
בינתיים על ה"חסכון" תקבל 0.01% (בתקווה).

תיק השקעות בבנק זה יקר, כי גובים "דמי משמורת", בתי השקעות יקבלו אותך עם 20K ומעלה.
אתה יכול להתחיל לקרוא את הבלוג של הסולידית, התמונה הגדולה וללמוד לגבי מה, איפה ואיך.

מעבר לכך - אף אחד לא ייעץ לך, כי אין לי/לנו רשיון ליעוץ השקעות וכפועל יוצא, אין לנו ביטוח מקצועי אם במקרה תעקוב אחרי הצעתנו ותאבד את כל כספך.
תתחיל לשנן - בלי סיכון אין תשואה.

המושג של מסגרת תפס תאוצה בשנות ה-80 העליזות, עת הסופר אינפלציה הגיעה למצב ששקל שלא בזבזת היום, למחרת היה שווה 90 אג'.
אנשים נכנסו למינוס ב-ראשון לחודש, עד סוף החודש כבר היו חייבים חצי.

[Lestoren]

יש מי שמרוויח מזה, הבנק שוחט את האנשים בריביות ועמלות. לגבי השקעה, מכיוון ואיני מתעסק בהשקעות באופן ישיר בארץ איני יכול לתת לך את חוות דעתי בנושא אך אולי לו יש משהו לומר לך.

[mudale222]

על מינוס בבנק יש את הריבית הכי גבוהה האפשרית מבחינת החוק.. אז כן ברור שזה אינטרס של כל הבנקים שכולם יהיו במינוס.
10,000 זה התחלה אם אתה מוכן נפשית לסגור את הכסף להרבה זמן. אם לא אז תוכניות חיסכון היום בבנקים די עלובות כי הריבית נמוכה.