דף הבית / חדשות / פרמיית ביטוח החובה – העיוות שמייקר את העלות
300-350cc-Scooters-Comp-255

פרמיית ביטוח החובה – העיוות שמייקר את העלות

עושים שימוש בדו-גלגלי לצורכי עבודה, גם אם זה לקפוץ לדואר אחת לכמה חודשים? על ביטוח החובה תשלמו יותר. הרבה יותר!

פרמיית ביטוח החובה בישראל יצרה מצב מעוות שבו שימוש עסקי בדו-גלגלי יגרור פרמיה גבוהה יותר. מה זה שימוש עסקי? ובכן, גם אם אתם משתמשים לעתים רחוקות ביותר בדו-גלגלי לצורך ביצוע מטלות עבודה, עדיין בהתאם להוראות הפול עליכם להצהיר כי הכלי משמש לצורכי עבודה ולשלם בגין כך פרמיה נוספת שעלולה להגיע גם ל-2,000 ש"ח בשנה. אין זה משנה אם אתם עצמאיים או שכירים, ולא אם אתם משתמשים בכלי הדו-גלגלי לצרכים אלו לעתים רחוקות מאוד.

לדוגמה, ביטוח חובה פרטי לאופנוע מעל 250 סמ"ק עם מערכת ABS, לרוכב יחיד – בן 40 עם 20 שנות ותק, ללא תאונות או עבירות תנועה, יעלה נכון להיום 4,404 ש"ח לשנה. אותו הביטוח בשימוש עסקי יעלה 5,724 ש"ח – הפרש של 1,320 ש"ח.

אם כך, כיצד נקבע האם פוליסת החובה מוגדרת לצורך שימוש פרטי או עסקי?

סוכן הביטוח אודי דגן ענה לנו על השאלה הזו: אחד מהפרמטרים שמשפיעים על גובה הפרמיה לביטוח חובה של כלי דו-גלגלי הוא מטרת השימוש ברכב. בטופס ההצעה של חברת הפול, אותו המבוטח נדרש למלא בעת רכישת פוליסת ביטוח החובה, קיימות שלוש שאלות שעל-פיהן נקבע אם הפוליסה תהיה פרטית או עסקית, כאשר די שאחת מהתשובות נענית בחיוב על מנת שהדבר יהווה מבחינת הפול כמקרה שמחייב הוצאת פוליסה עסקית:

  1. אם האופנוע רשום על-שם תאגיד או חברה
  2. אם רוכש הפוליסה מצהיר לרשויות המס על הוצאות של האופנוע, קנייתו וכו', לצורך החזרי מס
  3. אם הרוכב משתמש באופנוע לצורכי עבודה

הבעיה הגדולה היא שפער המחירים בין פוליסת ביטוח חובה לשימוש פרטי לבין פוליסת ביטוח חובה לשימוש עסקי עלולה להגיע ל-1,000 ש"ח, ובמקרים מסוימים אפילו 1,500 ש"ח לשנה ואף יותר.

ומה אם מדובר על עצמאי שעושה שימוש בדו-גלגלי שלו פעם בחצי שנה לצורך ביצוע מטלות שקשורות בעבודה? האם גם אז צריך להצהיר ולשלם פרמיה עסקית?

עו"ד אסף ורשה, מומחה לדיני נזיקין וביטוח: כל מי שעושה שימוש בכלי לצורכי עבודתו, גם לעתים רחוקות, ייחשב לכזה שעושה שימוש עסקי בכלי ועליו לרכוש פוליסה עסקית. תכיפות השימוש אינה המבחן שמוכל על הנושא אלא קרותו.

ומה הדין לגבי שכיר? האם גם הוא צריך להצהיר על שימוש עסקי, גם אם תכיפות השימוש בכלי לצורכי עבודתו נעשית לעתים רחוקות מאוד?

עו"ד ורשה: אין רלוונטיות לכך, שכן השאלה היא מהות השימוש ולא הגדרת הגורם שמשתמש. לפיכך, גם שכיר נדרש לרכוש פוליסה עסקית, ואין רלוונטיות לתדירות. כלומר, גם פקיד שמתבקש אחד למספר חודשים לקפוץ עבור מעסיקו לדואר, צריך על פי פרשנות הפול לרכוש פוליסה עסקית ולשלם פרמיה מוגדלת.

היה ותתרחש תאונת דרכים ויתברר כי בהצעת לביטוח הוצהר כי מדובר על שימוש פרטי, אך האירוע קרה בנסיבות שקשורות לביצוע עבודתו של הנהג. האם המבוטח יאבד לחלוטין את זכאותו לקבל פיצוי?

עו"ד ורשה: במקרה כזה יכול המבוטח להיקלע למצב בו הוא צריך להילחם על זכותו לקבל פיצוי, שכן לא מן הנמנע כי הפול יטען שהמבוטח מסר פרטים לא מדויקים לגבי מטרת השימוש בכלי. בית המשפט יבחן את המקרה לגופו ויברר בין היתר את תדירות השימוש העסקי, ועל-פי כך יפסוק. אולם דבר אחד בטוח – עצם הדיון על זכאותו של התובע לקבל פיצוי צפוי להאריך אותו משמעותית. סביר להניח כי במרבית המקרים בית המשפט לא יאפשר לפול להתחמק מתשלום פיצוי, אך גובהו עלול להיות מופחת ויחושב בהתאם ליחס שבין הפרמיה בתעריף הפרטי ששילם המבוטח לבין זו שהיה צריך לשלם לו הצהיר על השימוש למטרה עסקית.

תגובת רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון:

"רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון קבעה כי בעלות אחרת מוגדרת כ"בעלות שאינה בעלות פרטית", או "בעלות על רכב שרשום ברשות הרישוי על שם יחיד שאינו תאגיד ומשמש למטרת עסקו של יחיד או גוף אחר – בתנאי שבחרה בכך חברת הביטוח, והיא מסווגת את כל כלי הרכב מאותו הסוג באותו אופן והודיעה על אופן הסיווג שקבעה מראש למפקח על הביטוח ובלבד שהאחרון לא התנגד לכך". נציין כי קיים קשר בין בעלות הרכב לסיכון הביטוחי. לגבי אופנועים, נמצא כי הסיכון הביטוחי של אופנוע בבעלות אחרת גבוה מהסיכון הביטוחי לאופנוע בבעלות פרטית. ממצא זה מתבסס על דו"ח תעריפי סיכון מוצעים בביטוח רכב חובה שפורסם על-ידי רון בינה אקטוארית בע"מ. מצ"ב קישור לדו"ח (ראה עמודים 86 ו-87 בדו"ח):

בנוסף, האבחנה בדמי הביטוח בסוג הבעלות לגבי אופנועים, נובעת בין היתר גם מהעובדה שביטוח החובה של כלי רכב הדו-גלגליים המבוטחים בפול מסובסד על-ידי כל שאר ציבור המבוטחים בביטוח חובה. אין זה נכון שאדם שמשתמש בכלי הרכב הדו-גלגלי שלו למטרות עסקיות, יסובסד באותו שיעור של אדם שאינו עושה שימוש עסקי בכלי הרכב.

לעניין היקף הכיסוי הביטוחי, כאשר מקרה ביטוח מתרחש בעת שימוש עסקי בעוד הפוליסה הוצאה לשימוש פרטי, נציין שסעיף 9 לפוליסה התקנית קובע סנקציה שתחול על בעל הפוליסה במקרה שהוא השיב "לשאלת חיתום תשובה שלא הייתה מלאה וכנה בעת שניתנה… וקרה מקרה הביטוח".

אודות אביעד אברהמי

אביעד אברהמי
בן 40, רוכב על אופנועים 24 שנה ברציפות, חולה גז מאובחן, ממציא מטבע הלשון 'חזיר גז' ועורך את האתר שבו אתם גולשים כעת.

עשוי לעניין אותך

P1610224_EM

בחמישי הבא: יום רכיבת מוטוקרוס של מטרו לכל המשפחה

מטרו מוטור מזמינה את ציבור המשפחות ורוכבי המוטוקרוס לערב רכיבת מוטוקרוס בווינגייט והפנינג לכל המשפחה

10 תגובות

  1. אחלה. ממש חדשות מלבבות לקראת חגיגות יום העצמאות של המדינה אוכלת יושביה.
    הון-שלטון? אצלנו? לא ייתכן.

    • על זה אתם עושים כתבה קודם כל הקפיצה המטופשת מעל 250 סמק .שכול הקטנועים עם הפיתוחים התקדמים יות ומערכות בטיחות מתקדמות יותר והבטיחות ההקטיבית טובה יותר (כשיש קצת יותר בגז) נמצאים בקטנועים ה 300 עד ל 400 סמק שמשמשים אוכלוסייה שרוצה להגיע לעבודה ולבית קצת פחות פקוק ולמצוא חנייה קצת ביותר קלות .צריך עד ל400 סמק קטנועים מחיר כמו עד 250.זה לא פחות מצורך לאומי.
      חג שמח.אצווה אחרונה של ניר אקסל סחימה אינטגרציה עכשיו

  2. עדי מהפייסבוק!!! הם לא חושבים שהציבור מטומטם, הם יודעים שהציבור בארץ הוא מטומטם ולא מסוגל להתאחד עבור אף עוולה שממשלות השחיתות לדורותיהן משיתות עליו . אם הציבור כאן היה מסוגל להתאחד ,הרבה עוולות יכולות היו להפתר כאן ,אך העם כאן מסוכסך ומפולג ובעצם זה בדיוק מה שרצו ,הפרד ומשול!!!

    • ליובל המבולבל מהנכר

      אתה מזכיר לי את דורון מדלי, פחחח…דביל מושלם. לא מטומטם שלי, הציבור קונה אופנוע זול, חצי חינמי, מהסגמנט אופניים חשמליים, קונה בטרוף. מהר מאוד נדע מה יוצא מזה. האמת כבר עכשיו אנחנו יודעים לגבי חלק מהתוצאה! הורים אוסרים על ילדיהם את השימוש בצעצוע המסוכן הזה, לא בגלל החקיקה, בגלל שחבר מספר לחבר, ופתאום ילד שנפצע קשה, ואז ההורים נבהלו(ובצדק). כי כשהציבור מרגיש עוולה על בשרו, הציבור מגיב. בישראל ה"חמה" אוהבים לדבר ולהוציא דברים החוצה, הכל משפחה גדולה כאן, לא כל דיבור הופך את החיים כאן לגיהנום. להפך, החיים בישראל הם דבש!!! (טפו טפו שהשאר ככה). עכשיו נראה מה יעלה בגורל השכבה האחת שלמעלה, שזה נוער, חיילים וסטודנטים, ששם ההורים לא מחליטים, נראה מה הם יחליטו לגבי גורל האופניים החשמליים. אני מבטיח לך שמטומטמים הם לא, אם התחזיות השחורות של המגפה יגיעו גם אליהם, אתה תראה אותם נוטשים את הכלים האלה באלפים, אולי הם רוכבים בטוח, ואז מבחינתם המדינה יצאה תותים(נתנה להם כלי תחבורה עירוני זול ועממי). אם תהיה נטישה המונית של האופניים החשמליים זה יבוא רק אם יהיו הרבה הרוגים, ולא כי אני אמרתי שזה מסוכן. לטמבל כמוך אין סבלנות, ואתה רואה הכל שחור שחור שחור. סבלנות ידידי, הציבור לא מטומטם, אם תהיה נטישה של הפתרון החשמלי, למדינה לא תהיה ברירה אלא להוזיל את עלויות האלטרנטיבה שהיא: קטנועי 125-250 סמ"ק. כבר היום יש בישראל שיפור גם בנושא הזה, מי חלם לפני מספר שנים לקנות אופנוע 125 סמ"ק של בנלי בפחות מעשר אלף ש"ח. נשאר רק להוריד את רף ביטוח החובה ויישרנו קו עם אירופה. טמבל זה רק אתה, שנמצא בחו"ל ומרשה לעצמו להשתין עלינו בקשת. אתה אדם הזוי ובזוי!.

  3. על מה אתם מדברים
    כתבי מכתב לפני כשנה לממנוה על הביטוח על משהו הרבה יותר פשוט למה אנו משלמים לפי סמ״ק 50,500 ומעל 500
    כמו לפני הספירה
    למה זה לא כמו דרגות הרשיון.
    השיב לי בחור מהמגזר מילה אחת לא הבנתי!
    ספיר לי כל סיפור אפשרי לא היית שם התשובה

  4. רוכבי האופנועים צריכים להתאחד ולצאת למחאה מאורגנת בכל יום ראשון בבוקר בשעות שיא העומס באיילון ולנסוע בנתיב הרכבים ולהגביר. את עומס על הכביש ולסתום את איילון
    אחרי פעמיים שזה יקרה יבינו במשרד המפקח על הביטוח שזה בלתי נסבל מצידנו רוכבי הדו גלגלי
    לפני כמה שנים המחאה הזו גרמה להורדת תעריפי הביטוח ולעצירת האכיפה לנוסעים בשוליים
    הם הבינו שאנחנו יכולים לעצור את המדינה

    • צריך להקים גוף חזק ותקיף
      שיהווה שומר הדרך של הרוכבים
      אני רוצה להקים צוות לעניין
      אם אתה רוצה להצטרף אתה יכול לראות את הפרסום שלי בפייסבוק ולהמשיך משם

  5. מישהו טועה כאן בגדול
    כבר נאמר שיותר ממחצית הרוכבים לא עושים ביטוח חובה
    אז עכשיו מחצית מאלה שעשו לא יעשו
    והמצב רק ידרדר
    צריך תביעה לבג"ץ
    כדי לחייב את המדינה לשמור על הרוכבים
    במצב העניינים הקיים מאוד מסוכן לרכב בישראל
    בעיקר במרכז הארץ
    והסיבה האמיתית היא כי יש יותר מידי כלי רכב על הכביש
    ויש יותר מידי נהגים שמרוכזים בנייד ובמוסיקה במקום בכביש

  6. מעניין מה היה קורה אם היו עושים אותו דבר לכלי הרכב
    חברות הליסינג נלחמות לביטול הגזירה
    והנהגים היו עושים את הפקקים הכי גדולים

  7. מי המטומטם שמקשיב לאודי דגן

    הלשון של אודי דגן בפרט, ושל כל סוכני ביטוח לאופנועים בכלל, תקוע לחברות הביטוח עמוק עמוק בתחת.
    כאשר סידרו לנו את "ההנחה" בביטוח החובה שיקרו אותנו פעמיים: 1. "ההשתתפות העצמית" התבררה כמלכודת דבש, שכן 90% מהתאונות הם ברף של עד 25 אלף ש"ח, ועד 7 ימי עובדה ראשונים. מי שנפל בפח הזה ועשה תאונה, גילה שהוא מטומטם ששילם 100% פרמיה כדי לקבל 0% פיצוי. 2. אודי גן וחבריו שכנעו מבוטחים שלהם לוותר על ביטוח חובה מלא(כי כאמור בסעיף 1, חברות הביטוח עושות מזה קופה יפה), ולעשות ביטוח חובה עם השתתפות עצמית, במקביל אודי דגן דחף לרוכבים ב"חיצי מחיר" ביטוח תאונות אישיות. גם במקרה הזה מי שהיה מעורב בתאונה קלה עד 25 אלף ש"ח גילה שמדובר באפס אחוז כיסוי ביטוחי, כי בתאונות "קלות" אתם מושבתים, אבל אם לא נשברה שום עצם, ואם לא הושפזתם, לא תקבלו גרוש מביטוח תאונות אישיות. במילים אחרות, אודי דגן הוא חתיכת נבלה כמו ייתר החברים שלו סוכני הביטוח. עכשיו הוא מספר לנו ש:"הסיכון הביטוחי של אופנוע בבעלות אחרת גבוה מהסיכון הביטוחי לאופנוע בבעלות פרטית", ומסביר לנו שזה תופס גם לפעם בודדת בשנה, שבה עשינו שימוש "עסקי". אם זה פעם בודדת הרי ברור שזה לא עולה בקנה אחד עם עליה בסיכון. גם שליח שתמיד ממהר לא דומה בסיכון שלו למי שרוכב לפגישת עבודה שגרתית. קיצר, כל ההגדרות של הביטוח נועדו כדי לחמוק מתשלום(שזה כמובן לא חוקי, אבל למי יש כסף לנהל משפטים עם הנבלות האלה?). בקיצור, אודי דגן הנבלה יעשה הכל כדי להגן על חברות הביטוח, לגרום לנו ליאוש, ואולי להחלטה שלא לבטח בכלל. כי הנבלה מרוויח כל פעם שהוא מצליח לסדר את ציבור הרוכבים, וגורם לרווח של חברות הביטוח.

    למי שזרק בג"ץ, בג"ץ לא מתערב במקרים כלליים(כי הוא מעדיף שהממשלה תמצא פתרון). במקרה פרטי בג"ץ כן נותן סיוע לאזרח הקטן, רק שגם זה נשאר תאורתי בלבד, כי הגשת בג"ץ היא יקרה מאוד מאוד, זה לא תהליך משפטי שנגיש לציבור הרגיל. אז ברור שחברות הביטוח אוכלות אותנו בלי מלח, כמו שברור שידנו כבולות לחלוטין. זה לא שהרוכבים טמבלים, זה באמת מצב בלתי ניסבל, שלציבור אין בררה אלא לקבל אותו. עד שבעלי הלימוזינות לא ירגישו פקקי תנועה הם לא יזדרזו לנגוס ברווחי העתק של חברות הביטוח, וזה לא הולך לקרות בקרוב, כי העשירים לא עומדים בפקקים, ומי שצריך קונה אופנוע B.M.W. העשירים אדישים לגובה הפרמיה של ביטוח החובה, מה גם שמחזור העסקאות של העשירים גבוהה מאוד והם מגישים את הוצאות האופנוע(TMAX) לניכוי מס. זה לא המצב אצל רוב הרוכבים, שהם: חיילים, סטודנטים, או שליחים לסוגיהם, שהם מהווים כ 90% מאוכלוסיית האופנועים. זה מה יש.

    מי שמציע לכם להשתתף בהפגנה, תיזהרו!!! בפעם האחרונה שהשתתפנו בהפגנה קיבלנו על הראש את "ההשתתפות העצמית" וזין בתחת.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Single Sign On provided by vBSSO