הסיכון שברכיבה ללא ביטוח צד ג'

בעקבות מלחמת חרבות ברזל חלה ירידה במספר הרוכבים שרכשו ביטוח צד ג'. סטטיסטיקת התאונות במעורבות כלים דו-גלגליים, לצד מחירי החלפים של רכבים, עלולים בהסתברות לא קטנה ליצור מצב בו רוכב מחוסר ביטוח שגרם לתאונה ברשלנותו ייאלץ לשלם מכיסו סכום גבוה. זאת עוד בטרם התייחסנו להפסדיו של בעל הרכב הניזוק, אותם הוא יתבע מהרוכב אם יבחר להפעיל את פוליסת הביטוח שלו. כמה כסף ישלם רוכב במקרה בו התאונה הסתיימה עם החלפת דלת ימין ומראה? יהודה יגן, יו"ר ענף הרכב באיגוד השמאים, ביצע עבורנו מספר תחשיבי נזק.

בראשית חודש פברואר, באיילון דרום בסמוך למחלף שפירים, רוכב קטנוע מזגזג בין שני הנתיבים העמוסים, כאשר לפתע רוכב  אופנוע מגיח וחוסם לו את נתיב הזגזוג. "בלמתי בחוזקה ונפלתי על צידו הימני של הרכב שעמד באותו זמן בנתיב השמאלי", נכתב בעדותו. "זה היה במהירות נמוכה, 20 קמ"ש, אבל מעוצמת החבטה והנפילה של הכלי הדלת הימנית של הרכב קבלה מעיכה רצינית וגם המראה נשברה. ברוך שמו, במזל זה נגמר בלי פציעה אלא רק עם נזק לרכוש". לפני כשבוע קיבל הרוכב דרישת תשלום ממבטחת הרכב בו פגע – ב.מ.וו 440 – בסכום של 29,847 ש"ח. לצערו, הוא לא הצטייד מבעוד מועד בביטוח צד ג', ולכן מלוא הסכום ישולם על ידו, בתוספת הפסדי הנהג שנאלץ להפעיל את הפוליסה שברשותו.

"לצערי זה אינו מקרה פרטי אלא דוגמה אחת מיני רבות למקרים בהם רוכבים מחוסרי ביטוח צד ג' מעורבים בתאונה שנגרמה ברשלנותם ונאלצים לשלם את מלוא עלות התיקון", מציין עו"ד אסף ורשה, יו"ר משותף של ועדת תביעות שיבוב בלשכת עורכי הדין. הוועדה בראשה הוא עומד עוסקת בהיבט משמעותי לבעלי הרכבים והכלים הדו-גלגליים גם יחד – שיבוב הינה תביעה שמגישה חברת הביטוח שביטחה את הרכב שניזוק ברשלנות צד ג' לאחר ששילמה למבוטח שלה את עלות תיקון הנזק. למעשה, אין זה חדש כי רוכבי דו-גלגלי רבים אינם רוכשים ביטוח צד ג', אולם לאחרונה התריע איגוד סוכני הביטוח על ירידה במספרם בעקבות מלחמת חרבות ברזל והשלכותיה הפיננסית על תושבי ישראל. ירידה זו מתקיימת לצד ירידה במספר הרוכבים מחוסרי ביטוח החובה, עליה כתבנו לאחרונה. בניגוד לביטוח חובה, שמחויב על פי חוק, ביטוח צד ג' הוא ביטוח וולנטרי, אולם שכיחות תאונות הדרכים בישראל הופכת אותו למוצר שמפחיד לרכוב בלעדיו. על-פי נתוני אור ירוק,2,162  אופנועים וקטנועים מעורבים בכל שנה בממוצע בתאונות דרכים שהסתיימו עם פציעה. ומה מספר התאונות שהסתיימו עם פגיעה ברכוש בלבד? "כל מספר זוכה", מציין מנהל מחלקת תביעות בחברת ביטוח עימה שוחחנו. לדבריו, "ישנם כאלו בענף שגורסים כי המספר מגיע לכ-5,000".

לתוך משוואת הפחד צריך להכניס משתנה נוסף – עלות התיקון של הרכב שניזוק. היא כמובן משתנה מרכב לרכב ותלויה גם בעוצמת הפגיעה. על-מנת לקבל אינדיקציה, ביקשנו מיהודה יגן, יו"ר ענף רכב באיגוד השמאים, שיבדוק זאת עבורנו. לצורך כך יגן חישב את עלות ההחלפה של  דלת קדמית ימנית ושל המראה שניזוקה, לרבות ירידת ערך בשיעור של 1% שנגרמת בעקבות כך, במספר רכבים שונים, כולם מדגם 2022.

אאודי ETRON Q4: מחיר הדלת עומד על 11,513 ש"ח ומחירה של מראה 5,952 ש"ח. בתוספת פסי קישוט, חלון הדלת, ידית, צביעה ותשלום בגין עבודה, כולל ירידת ערך – 28,250 ש"ח.

יונדאי קונה: עלות מראה ודלת, לרבות הרכיבים הנוספים שנדרשים בהחלפה, עומדת על כ-17 אלף ש"ח. בתוספת ירידת ערך הסכום מגיע לכ-18,680 ש"ח.

מיני קופר: גם במקרה הזה הסכום מגיע לכ-17 אלף ש"ח, וכולל ירידת ערך כ-18,780 ש"ח.

פיאט 500C: עלות החלפת דלת ומראה, כולל כל הרכיבים הנוספים והעבודה, כ-13 אלף ש"ח, וכולל ירידת ערך – 14,076 ש"ח

יש לציין כי העלות לרוכב מסתכמת בסכומים הללו אם שילם את מלוא עלות התיקון בגין הנזק שגרם למוסך, בלי שבעל הרכב הפעיל את הפוליסה שלו. במקרה כזה מדובר על סיפור אחרת: הפעלת הפוליסה משמעה כי המבוטח רושם לרעתו תביעה, שמשפיעה על גובה הפרמיה העתידית, זאת לצד תשלום ההשתתפות העצמית אותה שילם. חברות הביטוח מתמחרות את הפוליסה בהתאם למספר התביעות שהוגשו בשלוש השנים האחרונות, כך שההתייקרות אינה חד-פעמית אלא תלווה אותו במשך שלוש שנים. בשורה התחתונה – בעל הרכב יכול וזכאי לתבוע את הרוכב בגין כל הפסדיו. במציאות בה גובה פרמיית הביטוח לרכבים ממשיכה לעלות והסוף אינו נראה באופק, הסכום הכולל של ההפסדים יכול לעבור בקלילות את רף 10 אלף השקלים, ולטפס צפונה למחוזות מבהילים מאוד אם מדובר על רכבי יוקרה.

לצערנו, המציאות יכולה להיות מכאיבה לכיס אף יותר: אומדני הנזק אותם הבאנו מתייחסים למקרה של פגיעה יחסית קלה, אולם תאונה במעורבות דו-גלגלי מסתיימת לא פעם עם נזקים חמורים בהרבה. כמו כן, מציין עו"ד ורשה כי יש לזכור שהרוכב עלול למצוא את עצמו נתבע ומחויב לשלם בגין הנזקים שגרם לרכב אחר אף מבלי שהתקיים מגע ישיר בין השניים. "כך למשל, במקרה בו הוא אילץ רכב אחר לסטות ולפגוע ברכב נוסף. במקרים אלו, קיימת סבירות לא קטנה כי התאונה תסתיים באובדן גמור לרכב ובחיובו של הרוכב לשלם את מלוא ערכו, נכון ליום התאונה".

לסיכום, מלבד ביטוח חובה, שהרוכב מחויב ברכישתו, ההחלטה האם לרכוש ביטוח צד ג תלויה בתפיסת הסיכון של הרוכב. איננו מחסידי חברות הביטוח, בלשון המעטה, אולם חשוב להתריע על ההשלכות הכלכליות של רכיבה ללא ביטוח צד ג'.